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律师介绍
    王振兴律师

      王振兴律师 ,河南小东律师事务所专职律师,北京大学法律专业毕业,师从北京大学法学院著名法学教授。中华全国律师协会会员,河南省律师协会会员,具有深厚的法学理论水平及丰富的诉讼、非诉实践经验。2006年开始从事法律工作,2010年成为专职律师,至今代理四百余起案件,其中有很多起重大疑难案件,取得了较好的法律和社会效果,擅长刑事辩护、交通事故、婚姻家庭纠纷,近年来开始关注并研究私人财富管理与传承、保险合同领域。

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    专业领域:刑事辩护、交通事故、婚姻家庭
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驻马店律师分享保险合同纠纷如何诉讼

来源:www.zhumadianlvs.cn作者:驻马店律师 时间:2020-05-27

  一、保险合同的主要类型

  我们常见的保险合同有人身险、财产险、责任险。

  人身险合同:以人的生命、健康为保险标的的保险合同,在投保时,投保人对被保险人须具有保险利益。如人寿险、重疾险、意外险。

  财产险合同:以财产为保险标的的保险合同,在发生保险事故时,被保险人须对保险标的具有保险利益。如财产综合险、仓储险、货运险、车损险等。

  这里要提醒大家注意的是人身险是投保时须具有保险利益,而财产险是出险时须具有保险利益。

  责任险合同:以被保险人向第三人应承担的赔偿责任为保险标的的保险合同,被保险人对第三人须有法定的赔偿责任并对第三人进行了赔偿。如物流责任险、雇主责任险、公众责任险、第三者责任险等。

  二、保险合同纠纷之诉前工作

  我们在起诉前要做的主要工作是协商、谈判、调解。律师处理的保险合同纠纷案件,一般都是保险公司已经拒赔,或者是正准备拒赔,或者是将要拒赔的保险索赔案件。当我们拿到一个拒赔案件时,第一反应不是用诉讼解决,而是协商调解,在当前倡导以和为贵的大环境下,律师最重要的作用是定纷止争,在争议双方之间寻找一个平衡点。在诉前律师最重要的工作也是最艰难的工作是与保险公司的沟通。

  我们在与保险公司沟通的过程中要抓住保险公司的心理期待,保险公司的心理期待一般有两点:

  第一要有减损

  一个有争议的理赔案件,保险公司首先想到的是少赔甚至不赔。律师要做就是将所有的损失项目按最高标准计算出一个赔偿金额,为协商过程中的减损作准备。如果一个案件没有减损,对保险公司来说基本上没有协商的余地。

  第二能向第三方进行追偿

  如果一个案件保险公司赔付后,能够向第三方进行追偿,这对促成理赔争议的解决是有很大帮助的,那么我们律师就要尽可能的收集第三方被追偿主体信息。

  我们在起诉前的工作最大的目的是平衡保险利益,维护保险当事人利益最大化。如果能协商的案件一般不通过诉讼,如果能自愿履行的案件,一般不采取强制执行。被保险人的心理期待是能最快拿到保险赔偿金,诉讼风险的不确定性以及诉讼时间的漫长都促使被保险人更愿意以协商的方式解决争议。律师就是保险公司与被保险人之间的协调者,在保险公司和被保险人的心理期待之间达成一个平衡点。如果是代理被保险人一方,律师要尽可能的收集证明保险事故性质、原因、损失程度的证据资料。如果涉及到向第三方追偿的,还需尽可能收集被追偿对象的主体资料、财产线索等。当然根据《保险法》第二十二条,被保险人的义务是提供其所能提供的资料,如果被保险人不能提供的资料,保险公司坚持要求补齐,或以其他理由坚持拒赔的,协商调解工作无法推进,那么可以选择进入诉讼程序。

  三、管辖地的选择

  在我们进入诉讼阶段后,我们首先要考虑的是管辖地的选择,如何选择管辖地呢?

  01财产险

  根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的最新解释第二十一条因财产保险合同纠纷提起的诉讼,如果保险标的物是运输工具或者运输中的货物,可以由运输工具登记注册地、运输目的地、保险事故发生地人民法院管辖。

  财产险合同纠纷可以选择保险事故发生地法院,被告所在地法院。涉及交通工具的可以选择车辆登记地、运输目的地、交通事故发生地、被告所在地法院管辖。

  我们可以看到一个案件两个以上的法院都有可以管辖,在实务中如何选择呢?首先要了解可选地法院对相关案件的审判指导意见并进行比较;其次是查阅可选地法院及其中级法院、高级法院的相关判例并进行比较,这里向大家推荐一个案例搜索工具,天同的“无讼案例”;再次是利用本土资源,向当地办理过相关案件的律师同行进行交流沟通、信息互享。

  举例来说,比如原被告都是在深圳的,在惠州发生的交通事故,要索赔车损险、车上人员险、第三者责任险,作为原告方可以选择深圳的法院,也可以选择惠州的法院,如果从对原方有利来说首选是惠州的法院。如果是代理保险公司的,就要尽可能把案件移回深圳管辖。这里要说明的是,同在一个省内的两地法院,他们的审判风格是完全不同的。律师要熟悉当地法院的审判风格就尤其重要。

  02人身险

  最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第二十一条第二款,因人身保险合同纠纷提起的诉讼,可以由被保险人住所地人民法院管辖。人身保险合同纠纷可选择原告住所地、被告住所地。原告住所地可以是户籍地,如果有经常居住地的,也可以在经常居住地起诉。这是2015年民诉解释新增的规定。人身险合同纠纷的管辖地选择,除了前面已讲到的要考虑外,还要考虑当事人的诉讼成本问题,比如被保险人居住在深圳,向上海的一家保险公司买了一份保险,那么起诉地首选在深圳更为便利。

  03海商险

  最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第二条海事、海商案件由海事法院管辖。保险标的是海上交通工具,或海上运输、海上运输的货物,发生保险合同纠纷的,由海事法院管辖。这里包括海上运输的保险代位追偿案件同样是由海事法院管辖。

  04责任险

  责任险保险合同纠纷的管辖,除前面讲到的机动车责任险外,责任险可选择的管辖地有事故发生地、被告所在地法院。

  我们在起诉前确定管辖地是非常重要的,不能当然的将被告所在地作为首先地,要综合考量,地方高级法院、中级法院的审判指导意见、地方法院的审判风格、地缘优势、诉讼成本等等都是我们应当合理考虑的。

  财产险合同纠纷中应注意的问题

  在实际生活中,财产险一般投保的是一个财产地址,财产地址内的被保险人的财产属于保险责任范围。通常是一个厂房、一个仓库、一栋楼房等等。财产险出险事故一般都是由火灾事故造成的财产损失。那么我们现在以火灾事故为例,律师在诉讼纠纷中应注意和把握以下三个问题:

  (1)火灾事故的定性问题

  火灾事故的定性一般由消防部门经过调查后作出火灾事故报告,是被保险人原因,还是第三方原因,还是有故意的纵火行为,消防部门都会作出一个比较权威的结论。被保险人原因和第三方原因造成的火灾是属于保险责任范围。律师要首先取得火灾事故报告,然后再结合保险单、保险条款进一步分析。

  (2)火灾事故的损失确定问题

  火灾事故中的损失一般包括以下几种:

  第一种:库存产品等流动资产损失

  流动资产的损失如果可以收集到相关销售合同、入库单、出库单、库存明细帐等凭证是最好的,但往往相关的凭证、帐簿在火灾中一并烧毁,这种情况可以通过会计师事务所评估、审计确定损失。

  第二种:机器设备等固定资产损失

  机器设备损失的争议在于设备的价值、折旧、报废还是维修、是否有残值等等,损失可以由第三方检测确定。

  第三种:房屋建筑物损失

  厂房、仓库、办公楼等房屋损失的争议在于是修复还是重建、重建的工程造价等,被保险人主张重建的,可以委托第三方对房屋质量安全进行检测鉴定,如果鉴定为危房那确定是重建无疑的。被保险人对保险公司评估的工程造价有异议,且差距较大的,可以委托有资质的建筑公司进行重新预算。

  (3)受损财产是否为保险责任范围的问题

  第一,租用的厂房

  投保人以租用的厂房、仓库、办公楼投保,保险公司承保的,出险后属于保险责任范围。

  第二,租用的机器设备

  投保时将租用的机器设备列明在被保险财产清单中的,出险后属于保险责任范围。

  第三,他人存放的财产

  如果与被保险人有利益关系的是属于保险责任范围。

  律师应重点把握保险事故发生时,被保险人对保险标的是否具有保险利益,这就要从权属关系、利害关系上加以证明。

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